Guide de la consommation
Dans de nombreuses situations de la vie courante, les français ont de plus en plus recours à des crédits à la consommation. Les raisons pour lesquelles on a recours à ce genre de crédit dépendent de chaque personne, reste-t-il que les gens qui sont intéressés par les crédits à la consommation sont de plus en plus nombreux, et apparemment les crédits à la consommation apportent de multiples avantages aux citoyens. Les crédits à la consommation se présentent sous de nombreuses formes en fonction de l'utilité et des conditions préalables qui les définissent. Et devant cette multitude de formes de crédit, il se peut que les clients se trompent dans leur choix, ou rencontrent des difficultés dans le choix du crédit qui lui conveint le mieux. Il est par conséquent nécessaire de guider minutieusement les clients dans toutes ses démarches pour le choix et la souscription de crédit. Il faut leur faire connaître les avantages et les inconvénients de chaque type de crédit à la consommation, car le but de la création d'un organisme de prêt est premièrement d'aider financièrement les clients et non de leur créer encore plus de problèmes. Pour tous les foyers qui ont recours au crédit à la consommation, ce dernier doit être synonyme de tranquillité d'esprit et non source de surendettement. Les banques et les organismes de prêts doivent proposer la solution adaptée au projet du client tout en prenant en considération ses revenus et charges annuels. Le crédit à la consommation a pour but d'aider à réaliser des projets importants comme le financement de travaux, études, grands évènements, achats conséquents celui d'un véhicule, vacances, impôts La spécificité du crédit à la consommation réside dans le fait qu'il est régi par la loi Scrivener. C'est une loi qui s'applique à tout crédit d'un montant supérieur ou égal à vingt et un mille cinq cent euros remboursables dans un délai supérieur ou égal à trois mois. La loi Scrivener garantit également une offre préalable de crédit pour toute demande de financement avec comme mention obligatoire la date de l'offre, l'identité des parties c'est-à-dire les renseignements sur le client et ceux sur la banque ou l'organisme de prêt, les cautions éventuelles, le montant du crédit et la modalité de remboursement. Pour opter pour le bon contrat, il y a certains points que le client doit prendre en considération avant même sa conclusion. Avant même de choisir un organisme de prêt, il est important que le client procède par une comparaison des offres émanant des organismes de prêt ou des banques. C'est un moyen pour lui d'étudier les points forts, les avantages et les inconvénients de chacune de ces offres avant de souscrire une ou plusieurs d'entre elles. Dans ces études comparatives, il faut particulièrement prendre en compte les conditions générales des offres proposées par l'organisme de prêt, notamment le délai et le montant des mensualités de remboursement. En effet, si l'emprunteur propose un taux particulièrement élevé, il est inutile de souscrire un crédit à la consommation avec lui, sionon on court vers le surendettement. Ce n'est qu'après mûre réflexion sur ces éléments que le client peut choisir l'organisme qui propose les conditions conformes à ces attentes. De leur coté, les banques et les organismes de prêt définissent également les critères des clients qui peuvent prétendre à un crédit à la consommation auprès d'eux. Il faut d'abord que le client soit majeur, c'est-à-dire responsable de ses décisions et de ses engagements. Il faut également qu'il perçoive des revenus stables, qui pourront permettre à l'emprunteur d'être régulièrement remboursé. Pour éviter tout incident lié à la mobilité géographique, il est préférable que l'emprunteur réside dans le pays où siège de l'organisme de prêt. Il est strictement obligatoire que le prêteur ne soit pas inscrit au fichier national des incidents de paiement, sinon l'organisme de prêt peut se trouver dans l'obligation de lui refuser tout crédit. Cette mesure est prise pour protéger le consommateur du surendettement. D'autres conditions et critères sont pris en compte par l'organisme de prêt pour l'octroi d'un crédit à la consommation : capacité d'épargne, situation familiale, ancienneté dans l'emploi ). Selon l'article L.311.15 de la loi Scrivener, la banque ou l'organisme de prêt se réserve le droit d'agréer la personne du prêteur. Dans certains cas, l'établissement de crédit n'encourt pas de sanction pénale en refusant la prestation demandée. Il ne pourrait être poursuivi qu'en cas de refus abusif ayant pour objet d'écarter un demandeur déterminé pour des raisons sans rapport direct avec l'emprunt sollicité ou un motif discriminatoire. Quelques renseignements doivent être fournis par le prêteur et l'emprunteur lors de la souscription d'un crédit la consommation. Un contrat de crédit à la consommation doit obligatoirement être datée. Il doit également mentionner l'identité des deux parties, le montant du crédit en question et les conditions de remboursements convenues entre les deux parties. L'emprunteur ne peut pas revenir sur son offre ou le modifier pendant les quinze jours suivant la signature du contrat. Une fois le contrat signé, le client dispose encore d'un délai de sept jours pour se rétracter. En général, les démarches à suivre pour la souscription d'un crédit à la consommation sont faciles et rapides. Le choix revient entièrement au client quant à la forme de crédit qu'il veut souscrire : crédit affecté, crédit renouvelable, crédit pass travaux, crédit gratuit, crédit personnel...