Qu'est-ce que le crédit à la consommation ?
Le crédit à la consommation, aussi appelé "crédit conso" ou "prêt personnel", est accordé par des banques ou des organismes de crédit spécialisées travaillant avec des vendeurs de biens et permet de financer les achats de biens et services par les particuliers, notamment les dépenses importantes et les biens durables (voiture, mobilier, financement de travaux).
Dans les sociétés modernes de type tertiaire, ces outils à la disposition des ménages sont très utiles pour soutenir l'économie nationale et donc l'emploi.
Les différents type de crédit conso
Il existe plusieurs formes de crédit à la consommation, dont :
- le prêt affecté
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Le prêt affecté est lié à l'achat d'un bien ou service (en général un équipement domestique ou professionnel) et sert à le financer.
La principale caractéristique des prêts affectés est que vos obligations vis-à-vis de la banque ne naissent qu'à compter de la livraison du bien. Si l'achat n'a finalement pas lieu ou si le bien n'a pas été livré, le crédit est automatiquement annulé. Par contre, la destination de l'argent prêté ne peut pas être modifiée et les fonds ne peuvent donc pas servir à autre chose que ce que prévoit l'acte.
- le prêt personnel
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Le prêt personnel est un contrat de crédit sur quelques mois ou quelques années (généralement pas au-delà de 7 ans) aux termes duquel est mis à la disposition d'une personne physique, après (en droit français) le délai légal de rétractation, une somme d'argent qui sera remboursée par des versements périodiques, le plus souvent des mensualités.
Le prêt personnel est destiné non pas à financer un achat bien précis mais à permettre à l'emprunteur de faire face à toutes dépenses concernant tant des biens de consommation non précisés que des services tels que des frais consécutifs à des événements familiaux, des frais médicaux, des frais d'études, des impôts, des frais de rénovation, des voyages, etc...
- le crédit révolving
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Le crédit révolving ou crédit permanent est une forme de crédit consistant à mettre à disposition d'un emprunteur une somme d'argent sur un compte particulier ouvert auprès de l'établissement dispensateur de ce crédit, de façon permanente et avec laquelle il peut financer les achats de son choix. Il constitue une formule particulière de crédit à la consommation et relève par conséquent de la réglementation y afférente.
Le renouvellement du crédit permanent s'opère au fur et à mesure des remboursements de l'emprunteur dans la limite du montant autorisé par l'organisme et à concurrence de la partie remboursée. Cette formule de crédit est généralement assortie d'une carte de crédit utilisable dans le réseau des commerces affiliés qui acceptent cette carte. Si cette formule présente l'avantage de la souplesse, elle est généralement coûteuse, peut constituer une incitation dangereuse à la surconsommation - voire au surendettement - et nécessite donc une parfaite gestion de son compte.
Le succès du crédit renouvelable repose sur une demande importante et durable de crédits de petits montants, émanant d'une clientèle nombreuse et solvable dans la majorité des cas.
Cette forme de crédit à la consommation a suscité diverses critiques de la part, notamment, d'associations de consommateurs qui ont mis en cause son rôle dans le surendettement des ménages. Le glissement que l'on observe des crédits affectés vers les crédits non affectés prive, en effet, les emprunteurs des protections attachées à l'affectation contractuelle.
Où trouver un crédit à la consommation
Vous pouvez souscrire un crédit conso auprès de votre banque, des principaux organismes de crédit (Cetelem, SOFINCO, Cofidis, Finaref) ou en passant par un courtier en crédit (par exemple Empruntis qui compare gratuitement et en temps réel les banques et organismes de crédit et selectionne pour vous les offres de prêts au meilleur taux).